Agora HFCs procurando por Autônomo mutuários de empréstimo à habitação por Hardeep Saini

Pequenas e empresas de financiamento imobiliário de médio porte estão à procura de novas maneiras de avaliar a solvabilidade do, como eles tentam e expandirem o crédito a este segmento como uma forma de self-employed crescer sua carteira de crédito em casa.

O trabalhador por conta própria são muitas vezes considerados clientes de alto risco devido à falta de uma prova de renda certificada. Como resultado, as taxas oferecidas a esses clientes são 100-200 pontos base superior à taxa média de juros cobrada pelas empresas de empréstimo à habitação. Um ponto base é um centésimo de um ponto percentual.

Empréstimos a taxas mais elevadas significam margens adicionais para essas empresas se eles podem encontrar uma maneira de gerir o risco.

Para fazer isso, estas empresas de financiamento estão agora cada vez mais a monitorização substitutos de renda para avaliar a solvabilidade. Estes substitutos poderiam ser qualquer coisa de facturas de venda de seus negócios para seus saldos bancários médios para as perspectivas para o negócio que estão dentro.

Estas formas indiretas de determinação dos rendimentos dar uma idéia sobre a capacidade de pagamento mensal da pessoa, o que, por sua vez, é utilizado para trabalhar para trás e chegar a um montante do empréstimo.

"A idéia é olhar para clientes independentes em cidades menores que não são bem cobertos por bancos e jogadores de financiamento habitacional. O valor das casas são baixas e chances de inadimplência são menos ", disse Anil Kothuri, presidente e chefe de finanças varejo, Edelweiss Capital.

Kothuri diz que, atualmente, dois de cada três novos clientes que vêm para Edelweiss para casa empréstimos são trabalhadores independentes.

Enquanto a taxa média de juros do empréstimo cobrado na empresa é em torno de 12%, para os clientes independentes, esta pode ir até 14%, acrescentou.

Normalmente, os bancos e maiores empresas de financiamento imobiliário funcionar no mercado de indivíduos assalariados, o que é considerado um segmento de clientes mais seguro. Em caso de clientes independentes, essas instituições consideram apenas aqueles com um histórico comprovado e um mínimo de três anos de declarações de imposto de renda.

Atualmente, a indústria de financiamento habitacional é dominado por bancos como o Banco do Estado de Índia, Bank of Baroda e Bank of India, que tem uma grande carteira de varejo em grande parte, apoiado por empréstimos à habitação. Entre as empresas de financiamento de habitação, o mercado é dominado por Housing Development Finance Corp. Ltd e . LIC Housing Finance

No entanto, uma vez que este segmento continua a ser um dos segmentos de crescimento mais rápido de empréstimo à habitação, as pequenas empresas e os novos operadores estão a tentar fazer um dente no mercado. Entre julho de 2014 e julho de 2015, os empréstimos à habitação cresceu 17,8%, de acordo com dados do Banco Central da Índia.

No caso de Dewan Housing Finance Ltd, a parcela de empréstimos a clientes independentes é de cerca de 20% da sua carteira de crédito Rs.53,795 crore casa. A empresa leva em conta quaisquer transações pelo mutuário que pode refletir em canais bancários, a fim de avaliar os fluxos de caixa do cliente

ainda, Harshil Mehta, diretor executivo da . Dewan Housing Finance, diz que os credores precisam ser muito prudente enquanto cresce seus empréstimos à habitação no espaço trabalhadores por conta própria, devido ao maior risco envolvido.

A empresa não tem visto o estresse decorrente deste segmento, devido à sua abordagem cautelosa, disse Mehta.

Sachin Chaudhary, cabeça negócio nacional em Indiabulls Housing Finance, tem uma visão diferente. Chaudhary acredita que a avaliação independente dos substitutos de renda realmente pinta um quadro mais claro sobre a posição financeira do cliente em comparação com as provas de renda tradicionais, que podem ser inflados.

"Avaliação dos fluxos de caixa reais em substitutos de renda reflete a saúde financeira do requerente, tornando- -lo um melhor perfil para o credor ", disse Chaudhary.

Atualmente, os clientes independentes contribuem com cerca de 35% dos theRs.54,022 crore livro empréstimo à habitação em dívida em Indiabulls Habitação. Ao avaliar esses clientes, a empresa olha para documentos financeiros tais como declarações de imposto de renda, balanços e contas de ganhos e perdas de seus negócios.

"No entanto, uma pequena porção de aproximadamente 20-25% de tais perfis também é avaliada seu fluxo de caixa reflete em extratos bancários e as margens de lucro específicos da indústria ", disse Chaudhary.

O segmento de empréstimo à habitação é considerado relativamente seguro, pois é apoiado por propriedade e esta pode ser uma razão pela qual os credores estão dispostos a assumir riscos adicionais .

Segundo estimativas da agência de classificação ICRA Ratings, o rácio médio bruto activos não rentáveis ​​das empresas de financiamento de habitação situou-se em cerca de 0,7%, como em 31 de março

A indústria de empréstimo à habitação tinha excedido. Rs.10.6 trilhões no total, como em 31 de março, de acordo com ICRA Ratings. Desse total, cerca de   Rs.4; trilhões vieram de empresas de financiamento de habitação

"Entre o segmento de instituições bancárias e financeiras, os empréstimos à habitação têm sido tradicionalmente uma das classes de ativos mais seguros na Índia.. Isto é em parte devido ao fato de que os empréstimos à habitação são estendidos em grande parte para assalariados pela primeira vez home-proprietários principalmente para fins residenciais e não realmente para os especulativos. Dito isto, qualquer correção de base ampla significativa nos preços dos imóveis durante o prazo de quase meio pode ter impacto substancial sobre a qualidade dos ativos das empresas de financiamento imobiliário (embora isso não o pressuposto de caso base é) ", disse Cyrus Dadabhoy, analista sênior, as instituições financeiras grupo, Índia Classificação

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