Guia de compra de seguro de vida em cada fase da vida por Mansi Negi

necessidades de seguro yourlife são diferentes quando você está começando uma família e whenyou're prestes a se aposentar .

seguro de vida é um

partof essencial plano financeiro de cada família, mas muitas vezes as pessoas subestimam a quantidade ofcoverage eles precisam e pagar muito para o que recebem. Além do mais, o seu needschange como você idade: A política que você comprou quando seus filhos nasceram não podem havethe quantidade certa de cobertura quando eles estão prestes a ir para a faculdade. . E quando youretire, você pode ser capaz de largar cobertura completamente, a menos que você tem a política de valor acash você pretende tocar para rendimento ou incluir em seu plano imobiliário

taxas de seguro de vida caíram significativamente ao longo da última 10 anos, e pode ser muito menos complicado do que você pensa para descobrir o que youneed. A chave é a reavaliar sua cobertura quando sua família atinge certainmilestones.

A primeira diretiva

Você precisa de seguro de vida quando alguém depende de você financeiramente. Ifyou're casado, sem filhos, você pode precisar de cobertura se o seu cônjuge depende onyour renda para ajudar a pagar a hipoteca e outras contas. Mas quando você tem filhos, você realmente precisa de seguro de vida. "A maioria das pessoas não tem o suficiente, e os peoplewe ver quem precisa mais-mais jovem pessoas com muito pequenas as crianças têm-lo theleast", diz Mari Adão, um planejador financeiro certificado em Boca Raton, Flórida .

Quando você é jovem, suas necessidades de seguro de vida são maiores porque you'resupporting uma jovem família. Seu seguro de vida deve ajudar suas despesas covertheir família, incluindo a hipoteca e outras contas, e permitir-lhes savefor faculdade e aposentadoria sem a sua renda.

Você canuse uma calculadora lifeinsurance para chegar a um número preciso. Mas aboutprecision preocupante tende a intimidar as pessoas a procrastinar. "Mantenha-o simples, andjust ir buscá-lo", diz Adam. Ela geralmente recomenda a compra de uma política worthat menos sete a 10 vezes sua renda bruta (ou mais, se você pretende ter morekids e suas receitas e despesas estão em ascensão). "Nunca apontar baixo onthis", diz ela. "Volta-se, e ser generoso".

Que tipo de seguro que você deve comprar? Nesta fase da sua vida, buyterm. Prazo é simples e não tem nenhum componente de investimento ou poupança. "Terminsurance é bom não só porque é barato, mas também porque é relativelyeasy de entender e comprar, e é fácil comparar preços", diz GlennDaily, um consultor de seguros de vida taxa-somente em New York City. Além disso, diz diário, é fácil de descobrir depois que você compra a política se ele ainda é um gooddeal. "Você pode ir online e comparar o que você pode começar com uma nova política".

Depois de decidir o quanto você precisa de cobertura, descobrir quanto tempo você needit. Se você pretende ter mais filhos ou que continuar trabalhando por várias décadas, você mightneed uma política de 30 anos, mesmo que custa muito mais do que a cobertura de 20 anos. Uma, a política de prazo de 30 anos 1000000 $ custaria um homem de 30 anos de idade, cerca de $ 710 peryear ($ 580 por ano para uma mulher). "Se você puder pagar, ir para o longo termand o montante mais elevado", diz Adam.

Updatingyour cobertura

Se suas receitas e despesas aumentará à medida que seus filhos crescem, você mayneed mais cobertura do que quando você estava começando. Maurer recomenda reviewingyour seguro de vida precisa de cinco em cinco anos e sempre que tiver uma majorchange, como ter outro filho, começando um trabalho novo, tirando um biggermortgage ou se divorciando. Os prémios anuais será maior porque you'reolder, mas se você está em boa saúde, elas continuam a ser razoável. E você mayneed a cobertura extra única por mais 10 ou 15 anos se os seus filhos areteenagers (especialmente se você já tem outra cobertura que irá lastlonger).

Este também é um bom momento para pensar sobre o que fazer se sua política é setto expirar antes de sua necessidade de cobertura é para cima. As opções incluem a compra de extrainsurance por um longo prazo, convertendo a sua cobertura atual para um permanentpolicy ou a compra de um seguro permanente.

Mais tarde, você pode retirar o valor em dinheiro livre de impostos até ao montante youpaid em prêmios ao longo do anos. Retiradas acima desse nível são tributados no suporte de imposto yourtop. Ou você pode pedir emprestado o valor em dinheiro; o empréstimo não será taxedas uma retirada, enquanto você manter a política para o resto de sua vida. (retiradas e empréstimos reduzir o seu benefício de morte). Para um prémio adicionado thatboosts o custo em cerca de 10% ao ano, você pode anexar uma piloto a alguns permanentpolicies que permite que você toque o benefício de morte por despesas de cuidados de longo prazo,.

Seguro para nesters vazios

sua necessidade de seguro de vida "começa alta e permanece lá até yourkids ir para a faculdade, então ele cai drasticamente", diz Maurer. No entanto, hesays, "livrar-se de seu seguro de vida inteiramente de seus filhos é deixar abig erro".

Mesmo depois de os seus filhos estão por conta própria, Maurer sugere manter someinsurance enquanto você está trabalhando para ajudar seu cônjuge a pagar as contas e savefor aposentadoria se você morrer. Neste ponto, a maioria das pessoas pode finalmente pagar toboost suas contribuições de poupança reforma. "Naquele-a janela ponte de cinco OR10 anos para a aposentadoria, você ainda precisa de alguma cobertura", diz ele. Maurerrecommends calcular quanto dinheiro você precisa adicionar ao seu pecúlio para reachyour metas de poupança, em seguida, mantendo a cobertura de seguro prazo suficiente para preencher thatgap no caso de você ou o seu cônjuge morre cedo.

Cygan, o Albuquerque financeira planejador, é nesse toretirement ponte. Ela e seu marido, Randy, cada um comprou um de 25 anos, $ 500.000 termpolicy quando eles estavam em seus trinta e poucos anos e teve seu primeiro filho. Whenthey estavam em seus quarenta anos, cada um adicionou uma política de 30 anos prazo para fazer surethey tinha mais cobertura ao apoiar seus filhos, bem como para fornecer someinsurance até seus setenta anos.

A abordagem laddered está funcionando bem para eles. Eles estão agora em seus midfifties, eo prazo de 25 anos está prestes a terminar. "Eu vou deixar aqueles policiesexpire porque nós não precisamos de tanta cobertura como costumávamos. Temos nossa escola kidsthrough ", diz Cygan.

[Source:https://www.bajajallianz.com/Corp/life-insurance/life-insurance-calculator.jsp]